Реформа ОСАГО

Лихачить станет невыгодноРеформа системы ОСАГО должна сделать стоимость полиса более справедливой. В этом главный смысл изменений, считают в Центробанке. Как они повлияют на рядового водителя? И за счет чего можно будет сэкономить?

В чем суть реформыСтоимость автогражданки сейчас уравнительная. Все платят примерно одинаково. Есть лишь четыре вида коэффициентов. Первый зависит от региона регистрации машины. Второй — от мощности двигателя авто. Третий — от того, попадал владелец в аварии или нет (так называемый КБМ — коэффициент бонус-малус). И четвертый — от стажа и возраста водителя. Набор коэффициентов действует с 2003 года и ни разу не менялся. В итоге сейчас аккуратный и опытный водитель платит за любителя больших скоростей и резких маневров. В то время как должно быть ровно наоборот. Как считают эксперты, на этапе становления системы ОСАГО такая простая схема была удобной. Тем не менее за прошедшие 15 лет в стране произошло многое: обновился автопарк, улучшилось состояние дорог, повысилась безопасность дорожного движения. И самое главное — страховщики накопили статистику и теперь точно знают те факторы, которые влияют на аварийность. В ЦБ и Минфине хотят провести реформу ОСАГО, чтобы сделать тариф индивидуальным для каждого водителя (см. «Справку «КП»). Ведь, как показала многолетняя статистика, на риск аварии ни размер населенного пункта, ни мощность двигателя не влияют. Влияют скорее персональные качества того или иного водителя. Поэтому новая система должна привязать стоимость полиса к реальному риску попадания в аварию. Другими словами, лихачи должны начать платить больше, а аккуратные водители — меньше.

Что конкретно изменитсяРеформа будет поэтапной. С начала 2019 года планируется расширение коридора по ОСАГО на 20% ниже и выше существующего базового тарифа. Для владельцев легковых автомобилей вилка составит от 2746 до 4942 рублей. Через год планируется расширение тарифного коридора до 30%, а через два года — до 40% (в обе стороны) при отмене регионального коэффициента, который сейчас для отдельных регионов составляет 2,1 и коэффициента по мощности (его максимум — 1,6).Окончательная сумма полиса в рамках этого коридора будет зависеть от нескольких показателей. Во-первых, водителей хотят разделить на 50 категорий (вместо нынешних четырех) в зависимости от возраста и опыта вождения. При этом опытным автовладельцам среднего и старшего возраста коэффициент снизят, а молодым и неопытным — повысят. Во-вторых, для определения тарифа страховые компании будут использовать информацию о манере вождения владельца, о том, как часто он использует автомобиль, как часто нарушает ПДД и попадает в аварии. При этом, естественно, для страховых компаний планируется установить потолок стоимости полиса, чтобы не допустить слишком высоких цен. По этим правилам цена ОСАГО не может превышать базовый тариф более чем в три раза. Кроме того, для участников рынка будет два сдерживающих фактора. Во-первых, конкуренция между компаниями. Во-вторых, мониторинг и надзор со стороны ЦБ. В случае явного завышения цен регулятор сможет обязать ту или иную страховую компанию уменьшить аппетиты.

Подешевеет или подорожает полисВ страховых компаниях идею реформы поддерживают. Выдача полисов ОСАГО много лет убыточна. По оценкам специалистов ЦБ, в результате реформы средняя цена полиса не должна сильно измениться. Произойдет лишь перераспределение страховых премий: кто-то станет платить больше, а кто-то — меньше. По расчетам компаний — лидеров рынка, либерализация позволит снизить стоимость полиса для большинства водителей, поскольку более 90% из них водят аккуратно и не попадают в аварии по своей вине. Сейчас предложения Минфина и ЦБ обсуждаются участниками рынка, экспертами, членами общественных организаций и депутатами Госдумы. Окончательные изменения будут приняты после согласования всех заинтересованных сторон.

Справка «КП»Два этапа измененийНа первом этапе планируется провести реформу КБМ, сделать систему присвоения этого коэффициента простой и понятной. Расширится тарифный коридор, чтобы у компаний было больше возможностей для маневра и выбора базовой ставки. Появится бОльшая градация коэффициента возраст/стаж. На втором этапе планируется отменить два коэффициента (региональный и по мощности) и предоставить страховщикам право устанавливать тариф для каждого водителя внутри тарифного коридора в зависимости от учета дополнительных факторов.

В скором времени, Минфин совместно с Банком России будут готовы утвердить пакет документов — реформа ОСАГО 2018. Начальный этап либерализации тарифов полиса обязательного страхования гражданской ответственности начнется с сентября 2018 года.

Изначально будет существенно расширена тарифная сетка стоимости полиса, изменится диапазон выборки дат для коэффициента Бонус-Малус и конечно же будут внесены анонсированные ранее изменения в определение показателя возраста и стажа вождения автовладельцев. Это позволит в свою очередь дифференцировать и сегментировать основные массы граждан РФ желающих оформить «автогражданку».

В Контакте

В ОСАГО тарифы не соответствуют рыночным запросам уже давно, ими не учитывается рыночная саморегуляция, отчего страховщики не способны своевременно принимать решения на внешние изменения. На сегодня тарифная система полиса обязательного страхования гражданской ответственности 2018 учитывает мало параметров для расчета выплат по страхованию, поэтому необходима реформа.

Оценивая реформу ОСАГО, руководство РСА отмечает, что необходимо освободить тарифы в рамках поэтапного расширения тарифного коридора. Предполагается установление новых коэффициентов.

Коэффициенты, которые ныне применяются, а это коэффициент, который зависит от возраста водителя, коэффициент который зависит от стажа водителя не могут адекватно дифференцировать потенциальный риск конкретного лица управляющего транспортом, отчего становится необоснованным применяемый к нему коэффициент. Из этого следует, что необходимо больше законных тарифов ОСАГО, которые бы соответствовали разным группам риска.

Полис ОСАГО

Конечно, количество сегментов в данном случае может значительно увеличиться. Чтобы данный коэффициент существенно резко не поднял цену полиса ОСАГО, запланировано поэтапное его возростание.

Сегодня страховые премии рассчитываются с применением усредненных сумм. При проведении реформы будут применять индивидуальные коэффициенты, учитывающие конкретные особенности владельца машины. Страховые компании будут обязаны пользоваться установленным оптимальным тарифом не выходящим за пределы тарифного коридора, обеспечивающего 20% изменения базовых показателей, установленных Центробанком. Таким тарифным коридором будут более точно детализированы тарифы.

Применяя индивидуальные коэффициенты ко всем владельцам транспортных средств, будет решена проблема с либерализацией ОСАГО, что определено целью самой реформы. Владельцы транспортных средств могут не опасаться, неуправляемое увеличение стоимости страховки им не грозит, что доказывает пример мирового опыта.

В конкурентной среде ограничен немотивированный рост тарифов. Например, опыт Германии относительно перехода к свободным тарифам показал незначительный кратковременный рост средней величины премии с последующим ее снижением. Либерализацией ОСАГО должны учитываться индивидуальный стиль вождения и опыт конкретного водителя,в результате чего будет достигнута личная ответственность каждого автовладельца.

None Этот документ — первый шаг в реализации ранее анонсированной регулятором реформы тарификации ОСАГО.

Указание предусматривает реформирование коэффициента бонус-малус (КБМ). Планируется перейти на годовой порядок его расчета (сейчас КБМ рассчитывается на дату окончания действия последнего договора ОСАГО). Это приведет к большей простоте и прозрачности в применении данного коэффициента, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении, позволит исключить случаи «задвоения» КБМ.

В числе плюсов нового подхода — закрепление страховой истории за каждым водителем (в настоящий момент в ряде случаев человек может иметь один КБМ как водитель и еще один — как владелец транспортного средства), исключение случаев обнуления страховой истории водителя при перерыве в вождении (в том числе при управлении автомобилем на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством).

Юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин в автопарке КБМ — это упростит заключение контрактов по ОСАГО.

Предполагается, что изменения по КБМ вступят в силу 1 января 2019 года. Всем водителям, у которых в базе данных Российского союза страховщиков числится более одного значения КБМ, будет присвоено наименьшее из имеющихся в базе значений, отмечается в сообщении ЦБ.

ОСАГО

Проект предполагает расширение тарифного коридора базовых ставок страхового тарифа. Для легковых автомобилей физических лиц максимальная ставка базового тарифа будет повышена с 4118 рублей до 4942 рублей, а минимальная будет понижена с 3432 рублей до 2746 рублей. Территориальные коэффициенты ЦБ оставит без изменений. Для легковых автомобилей юрлиц верхняя граница будет снижена на 5,7%, также ее снизят для мотоциклов и мотороллеров — на 10,9%. Расширение коридора могут провести 31 августа нынешнего года.

Новации также коснутся коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС). Будет введена более детальная градация КВС: предусмотрено большее количество ступеней, понижающих тариф водителя в течение его жизни (50 ступеней вместо действующих четырех). При этом для опытных водителей среднего и старшего возраста значения КВС будут снижены, а для молодых и неопытных — повышены (в пределах 4,5%). Эти изменения направлены на установление более обоснованной стоимости полиса ОСАГО в зависимости от возраста и стажа водителя.

Замечания по проекту указания ЦБ принимает до 20 июня. Указание вступит в силу через 10 дней после официального опубликования.

Twitter

Фото: Игорь Акимов / Интерпресс / ТАССБанк России публикует проект указания о предельных размерах базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов по ОСАГО, а также о порядке их применения страховщиками при определении страховой премии.

Данный документ является первым шагом по реализации ранее анонсированных Банком России мер, направленных на стабилизацию ситуации на рынке ОСАГО и предусматривающих изменение подходов к тарификации ОСАГО с перспективой перехода к индивидуальным тарифам, повышение прозрачности деятельности страховых агентов и разработку системы контроля за соблюдением страховщиками ограничений тарифов.

Указание предусматривает реформирование коэффициента бонус-малус (КБМ). Планируется перейти на годовой порядок его расчета (сейчас КБМ рассчитывается на дату окончания действия последнего договора ОСАГО). Это приведет к большей простоте и прозрачности в применении данного коэффициента, а также снизит риск ошибок и злоупотреблений при его применении, позволит исключить случаи задвоения КБМ.

Авария

В числе плюсов нового подхода – закрепление страховой истории за каждым водителем (в настоящий момент в ряде случаев человек может иметь один КБМ как водитель и еще один – как владелец транспортного средства), исключение случаев обнуления страховой истории водителя при перерыве в вождении (в том числе при управлении автомобилем на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством).

Юридическому лицу будет присваиваться единый для всех машин в автопарке КБМ, что существенно упростит проведение конкурсов на заключение договоров ОСАГО. В момент вступления в силу данных изменений (1 января 2019 года) для всех водителей, у которых в базе данных Российского союза автостраховщиков числится более одного значения КБМ, будет присвоено наименьшее из имеющихся в базе значений.

Проект предполагает расширение тарифного коридора базовых ставок страхового тарифа. При этом нижняя граница коридора снижается для всех видов транспортных средств на 20%. Верхняя граница снижается для мотоциклов и мотороллеров (на 10,9%), а также легковых автомобилей юридических лиц (на 5,7%). Для остальных категорий транспортных средств она повышается на 20%.

Данные изменения позволят страховщикам более индивидуально подойти к определению страхового тарифа на каждой территории преимущественного использования транспортного средства, устанавливая более дифференцированные страховые тарифы в зависимости от аварийности водителей того или иного региона.

Новации также коснутся коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС). Будет введена более детальная градация КВС: предусмотрено большее количество ступеней, понижающих тариф водителя в течение его жизни (50 ступеней вместо действующих четырех). При этом для опытных водителей среднего и старшего возраста значения КВС будут снижены, а для молодых и неопытных – повышены (в пределах 4,5%). Эти изменения направлены на установление более обоснованной стоимости полиса ОСАГО в зависимости от возраста и стажа водителя.

14 июня 2018 года.

Viber

Источники:

Вам также может понравиться